🤖 この記事はAIを活用して作成しています。内容には正確を期していますが、誤りが含まれる場合があります。重要な情報はご自身でもご確認ください。
月々の返済が「安い」という落とし穴
「毎月3,000円なら楽に払える」という理由でリボ払いを選んでしまう方は少なくありません。しかし、この「一定額」という仕組みこそが、知らぬ間に借金を膨らませる最大の罠なのです。
毎月の弁済金額には手数料が含まれるため、利用金額がすべて利用残高に組み込まれます。新たに追加利用すると、その分が利用残高に加算される仕組みになっているため、月々の返済額を支払い続けても、元金がほとんど減らないことがあります。
実際の利息はいくらか？金利計算の実態
リボ手数料率はカード会社によって異なりますが、一般的に年15.0%～18.0%程度が多いです。これは消費者金融の利息と変わらない水準です。
具体例を見てみましょう。楽天カードでリボ払いを利用して10万円を毎月3,000円ずつ支払う場合、初回のリボ手数料は5万円×15.0％×30日÷365日＝約616円となり、3,000円のうち約2,384円が元金充当分です。
さらに、月々のリボ払いの利用残高に応じて手数料が決まり、繰り返し利用して残高が高額になれば、それだけ手数料も多くかかってしまいます。
借金がなぜ減らないのか——3つの理由
①元利定額方式による「手数料優先」の構造
利用残高の合計に対して手数料が発生するため、毎月の返済額が一定でも、その多くが手数料（利息）に充当されるため元金が減りにくく、長期化しがちです。つまり、支払っているお金の大半が利息に消えていくのです。
②「知らぬ間リボ」と追加利用の繰り返し
自動リボが設定されていると、通常の分割払いや一括払いを選んでいるつもりでも、実際にはリボ払いとして処理され借金が増える状況につながることがあります。また、毎月のカードの利用額が、毎月の返済額を超えると、返済で1万円しか支払っていないのに、2万円分カードを利用していれば、毎月1万円と手数料の分だけ借金を積み重ねている状況になります。
③利用残高の把握が困難
毎月の支払金額は変わらないため、現在の支払い残高を利用明細などで確認していないと、リボ残高がどのくらいになっているのか気づきにくいという特徴があるのです。
実際の支払額でシミュレーション
リボ払い残高が100,000円で金利18.00%、月々の支払元金が10,000円の場合、支払い総額は109,103円で内手数料が9,103円となります。一方、リボ払い残高が300,000円で月々の支払元金が10,000円の場合、支払い総額は372,345円で内手数料が72,345円に膨らみます。同じ月々10,000円の返済でも、残高が増えるにつれて手数料が急増するのです。
今すぐやるべき3つの対策
①リボ残高を把握する
まずは定期的に利用残高を確認する必要があります。クレジットカード会社の公式サイトやアプリで、現在の残高と手数料率を確認しましょう。
②繰上返済・一括返済を検討
繰り上げ返済をすることで、その分借金の元金を早く減らすことができるため、返済期間が短くなります。余裕がある月は、可能な限り多く返済することが重要です。
③新たな利用を止める
リボ払いを使わなければ、新たな借金が増えることがなく、今ある借金の返済に集中できます。本気で脱出するなら、このカードでの新規利用は一時停止することをお勧めします。
返済が困難な場合は早めに相談を
リボ払いで借金が減らない場合、繰上・一括返済で元金を減らす、低金利ローンへ借り換える、任意整理などの債務整理で将来利息をカットするという3つが基本的な対処法です。特に複数のカード利用がある場合や、月々の返済が家計を圧迫している場合は、弁護士や司法書士に相談することも視野に入れましょう。
参考サイト
- クレジットカードのリボ払いの仕組みを図解で解説 手数料の計算方法もわかる – クレジットカード比較なび
- リボ払いの手数料はいくら？金利相場と計算方法は？返済額の減らし方も解説
- リボ払いの金利・手数料はどれくらい？計算方法と会社別の金利一覧 – 債務整理・借金問題に強い弁護士に無料相談【デイライト法律事務所】
- リボ払いの金利はいくら？仕組みや完済までのコツをわかりやすく解説｜みんなでつくる！暮らしのマネーメディア みんなのマネ活
- リボ払いの手数料について知りたい
- リボ払いとは？支払い方法や手数料の仕組み、メリットと注意点も解説｜クレジットカードの三井住友VISAカード
※本記事は情報提供を目的としたものであり、内容の正確性・完全性を保証するものではありません。特定の商品・サービスや投資の勧誘を目的とするものではなく、収益・効果を保証するものでもありません。実際の判断・行動はご自身の責任において行ってください。
コメント