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なぜ生成AI搭載の詐欺が急増しているのか
2025年のクレジットカード不正被害利用額は約510億円となっており、被害額は高止まりしている状況です。この背景には、生成AIの悪用があります。
金融機関やカード会社を装うメールの場合、生成AIによって日本語に不自然さがなくなってきており、企業の公式メールを偽装し、サイトへ誘導してクレジットカード情報や個人情報を入力させる手口が存在します。従来は「日本語がおかしい」という判断基準で見抜けていた詐欺メールも、今は判別が極めて難しくなってしまいました。
具体的な事件も報告されています。2025年2月、京都府警は高校生が対話型生成AI「ChatGPT」を悪用してプログラムを作成し、約7000件のカード情報を集め、不正決済を行っていたことが判明しています。
生成AIを悪用した最新の詐欺手口5つ
現在、主流となっている不正手口の形態は複数あります。
【手口1】生成AI×フィッシングのアカウント乗っ取り
本物と見分けがつかないメールを大量生成し、クレジットカード会員のアカウントを乗っ取ります。生成AIの悪用により現在のフィッシングメールは「日本語が不自然」といった従来の違和感では見抜けなくなっています。
【手口2】アカウント乗っ取りによる不正注文
既存会員を狙い、EC事業者の対策が甘くなりがちな購入履歴のあるアカウントを利用して詐欺が行われています。
【手口3】多要素認証のすり抜け
従来のパスワード認証だけでなく、複数の認証方法を回避する手口が報告されています。
【手口4】闇バイトによる不正購入
盗まれたカード情報を使って、高額商品を購入する行為です。
【手口5】3Dセキュアのすり抜け
本来は不正を防ぐための多要素認証方式も、新たな手法で回避されるようになってきました。
月数万円の被害が発生する理由
被害額が増加し続ける理由は、検知が困難になったことに加え、被害の回復に時間がかかることです。カード情報を盗み取って非対面のオンライン取引で使う「番号盗用被害」が全体の92.9%を占めており、ECサイトを主戦場とする構造が固定化しています。
個人の月の被害額は、小額から始まることが多いのが特徴です。利用通知を見落とす、対応が遅れるといった要因で、気づいた時には複数の請求が溜まっているケースが散見されます。
2026年版セキュリティチェックリスト——今すぐできる5つの対策
【対策1】怪しいメールのリンクを安易にクリックしない
生成AIの悪用により現在のフィッシングメールは従来の違和感では見抜けなくなっているため、心当たりのないメール内のリンクは絶対にクリックしないことが重要です。金融機関からのメールと思っても、直接公式ウェブサイトにアクセスして確認しましょう。
【対策2】利用通知メールの即時設定
カード各社が提供する利用通知メールやアプリの即時通知機能を設定し、万が一の不正利用に早期に気づける環境を整えることが効果的です。
【対策3】定期的なカード利用明細の確認
心当たりのない小額取引がないかを月1回は必ず確認してください。「数百円程度なら」と放置すると、複数の不正利用が見過ごされる危険があります。
【対策4】複雑なパスワード設定と多要素認証の有効化
セキュリティ対策担当者の間では「本人認証の強化（3Dセキュア、多要素認証など）」の導入が31.8%となっており、個人レベルでも同様の対策が求められます。
【対策5】公式アプリの利用
クレジットカード会社の公式アプリから直接ウェブサイトにアクセスすることで、フィッシングサイトへのアクセスを回避できます。
被害に遭った時の対応
不正利用に気付いた場合は、迷わずカード会社に報告してください。2026年1～3月期のクレジットカード不正利用被害額は113.6億円となり、前年同期比で約41％減少しており、検知技術や対応体制が向上していることが分かります。早期報告により、損失の補償や不正利用の停止が迅速に進みます。
今、詐欺の手口は日々進化しています。「自分は大丈夫」と思わずに、セコムの2026年度生成AIの悪用に関する犯罪手口解説やクレジットカード不正の最新手口に関する調査データに目を通し、常に警戒を怠らないことが重要です。
参考サイト
- 【2026年最新版】クレジットカード不正の最新手口を独自調査！生成AI悪用の巧妙な実態
- 第449回 2026年度「生成AIの悪用」と犯罪手口｜女性の防犯・防災対策｜あんしんライフnavi｜防災対策・セキュリティのセコム
- 【2026年最新版】データで見るクレジットカード不正被害の現状！不正の最新手口から対策まで徹底解説
- クレジットカード不正利用、AI悪用で巧妙に 被害を防ぐ8選 – 日本経済新聞
- 過去最悪のクレジット被害額 AIを悪用する最新の不正手口を徹底解説【キャッシュレスセキュリティレポート2025 解説】｜ECのミカタ
- クレジットカード不正検知AIの最新動向｜2025年被害510億円時代の対策技術
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